Cancelar una tarjeta de crédito puede ser una excelente estrategia para evitar aumentar tu nivel de endeudamiento. Sin embargo, hay algunas cosas que debes considerar antes de deshacerte de ella.
¿Cuánto perjudica la cancelación de una tarjeta de crédito a tu historial crediticio?
Tu puntaje crediticio se basa en muchos factores, y cancelar una tarjeta de crédito puede afectar a la mayoría de ellos. En algunos casos, cerrar una cuenta de tarjeta de crédito puede tener un impacto positivo en tu historial crediticio; sin embargo, también puede tener un impacto negativo.
Uso del crédito
Primero, analicemos su índice de utilización de crédito, es decir, la cantidad de crédito disponible en comparación con la cantidad que realmente utiliza. Los prestamistas recomiendan un índice de utilización de crédito inferior al 30%, y algunos no otorgan préstamos si este índice supera el 35%.
Cancelar una tarjeta de crédito reduce tu crédito disponible. Esto puede aumentar tu índice de utilización de crédito y, por consiguiente, disminuir tu puntaje crediticio.
Aumentar tu límite de crédito tendrá el efecto contrario, ya que tu puntaje podría subir a medida que aumenta tu índice de utilización de crédito. Dicho esto, la utilización del crédito es solo uno de los factores que se consideran al determinar tu puntaje crediticio, así que no aumentes el límite de tu tarjeta de crédito para mejorarlo.
Aquí tienes un ejemplo:
Supongamos que tienes dos tarjetas de crédito, cada una con un límite de $5,000. El saldo de una es actualmente de $2,500 y la otra está libre de deudas. Tu índice de utilización de crédito será del 25% (2,500/10,000 x 100%).
Si decide cancelar la tarjeta con saldo cero, su uso de crédito aumentará al 50% (2.500/5.000 x 100%).
La mayoría de los prestamistas prefieren que su índice de utilización de crédito sea inferior al 30% o 35%. Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito eleva considerablemente su índice de utilización de crédito, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio.
Historia de crédito
Tu historial crediticio, es decir, el tiempo que has mantenido un producto de crédito, representa aproximadamente el 15% de tu puntaje crediticio. Cuanto más tiempo esté abierta una cuenta, mayor será su impacto positivo.
Si decides cancelar tu producto de crédito más antiguo, que suele ser tu primera tarjeta de crédito, tu puntaje crediticio podría disminuir ligeramente debido al impacto que esta acción tiene en tu historial crediticio. Esta disminución suele ser temporal si el producto cancelado se reemplaza por otros que has tenido durante mucho tiempo.
Nuevo producto crediticio en comparación con los antiguos.
Cancelar un producto de crédito de larga data (como su tarjeta de crédito más antigua) puede disminuir su puntaje crediticio. También podría experimentar una disminución en su puntaje al solicitar un nuevo producto de crédito.
Si cierras una cuenta de tarjeta de crédito antigua y solicitas abrir otra inmediatamente después, tu puntuación crediticia podría disminuir dos veces.
Por este motivo, intente evitar cancelar una tarjeta y solicitar una nueva en un corto período de tiempo.
Historial de pagos
Tu historial de pagos, que difiere de tu historial crediticio, es el factor que más influye en tu puntaje crediticio. Los prestamistas quieren asegurarse de que eres responsable a la hora de pagar tus préstamos.
Cuanto más puntual seas en tus pagos, menor será el riesgo que representes para los prestamistas. Esto te permitirá obtener préstamos más grandes con mejores tasas de interés.
Por lo tanto, no realizar los pagos mínimos de su tarjeta de crédito afectará negativamente su puntaje crediticio más que liquidar el saldo y cerrar la cuenta. Esta es una de las situaciones en las que cancelar su tarjeta de crédito podría ser la mejor opción.
Cancelación de tarjeta de crédito
No usar la tarjeta, romperla o dejar que caduque no es lo mismo que cancelarla. Para cancelar una tarjeta de crédito, siga estos cinco pasos:
- Liquida el saldo completo. Antes de cancelar una tarjeta de crédito, debes asegurarte de que el saldo esté totalmente pagado. No se puede cerrar una cuenta de tarjeta de crédito si hay un saldo pendiente. Si aún debes dinero, se seguirán acumulando intereses sobre ese saldo hasta que se pague por completo.
- Comuníquese con la entidad emisora de su tarjeta de crédito . Una vez que haya pagado el saldo total, comuníquese con la entidad emisora para informarles que desea cancelar la tarjeta. Puede contactar a la compañía emisora por teléfono o por escrito. Su información de contacto aparecerá en sus estados de cuenta o en el reverso de la tarjeta.
- Solicite confirmación por escrito. Asegúrese de obtener una confirmación por escrito de la entidad emisora de su tarjeta de crédito que indique que su tarjeta ha sido cancelada y su cuenta cerrada. Una vez que reciba la confirmación, puede destruir la tarjeta sin peligro.
- Revisa tu estado de cuenta de la tarjeta de crédito. Tras cancelarla, recibirás un estado de cuenta final del emisor con saldo cero. Revisa este estado de cuenta con atención para asegurarte de que no haya errores.
- Revisa tu historial crediticio. Después de cancelar tu tarjeta, revisa tu historial crediticio. Puede tardar hasta 30 días en que la cuenta aparezca como cerrada. Sin embargo, es importante asegurarte de que el cierre de la cuenta aparezca en tu historial y que no se registre ninguna actividad fraudulenta.
Errores que debes evitar antes de cancelar una tarjeta de crédito.
Antes de cancelar una tarjeta de crédito, evite los siguientes errores comunes. Esto le ayudará a proteger su historial crediticio.
No canceles tus productos de crédito más antiguos.
Cancelar tu producto de crédito más antiguo puede afectar negativamente tu puntaje crediticio. Dependiendo de tu situación, lo mejor podría ser cambiar a una tarjeta de menor categoría o usarla con moderación durante el año.
No cancele varios productos de crédito al mismo tiempo.
Cada vez que cancelas un producto crediticio (tarjeta de crédito, préstamo para automóvil, etc.), tu historial crediticio y, potencialmente, tu puntaje de crédito, cambian. Cancelar varios productos crediticios en un corto período puede agravar este efecto negativo.
Evite cerrar una cuenta de tarjeta de crédito y abrir una nueva en un corto período de tiempo.
Al igual que ocurre al cancelar varias fuentes de crédito a la vez, cerrar un producto y abrir otro inmediatamente puede perjudicar su historial crediticio.
Cuando solicitas un producto de crédito, el prestamista investigará tu historial crediticio. Dado que estas investigaciones pueden disminuir tu puntaje, es mejor evitar que se realicen demasiadas en un corto período de tiempo.
Consejos para cancelar una tarjeta de crédito de forma inteligente
Aquí tienes algunos pasos a seguir antes y después de cancelar cualquier tarjeta de crédito.
Utiliza todos tus puntos y reclama las recompensas que te corresponden.
Al cancelar una tarjeta de crédito, pierdes el acceso a los puntos o recompensas que hayas acumulado con ella. Antes de llamar para solicitar la cancelación, asegúrate de usar todos tus puntos y recompensas para no perderlos.
Espere para recibir cualquier descuento que le corresponda.
Si tienes una tarjeta de crédito con reembolso en efectivo, los montos que acumulas generalmente solo se pagan una vez al año. Una vez que se cancela la tarjeta, pierdes todo el reembolso que hayas ganado.
Encuentra la fecha en que recibirás tu reembolso y cancela la tarjeta una vez que lo hayas recibido. Consejo: Configura un recordatorio en tu teléfono para no olvidar la fecha del reembolso. Puedes cancelar la tarjeta tan pronto como recibas los fondos.
Actualizar pagos preautorizados
Asegúrese de cancelar, modificar o actualizar cualquier pago preautorizado asociado a la tarjeta de crédito que desea cancelar. De no hacerlo, podrían aplicarse cargos por intereses o por falta de pago.
Liquida tu saldo completo
Como se mencionó anteriormente, no se puede cancelar una tarjeta de crédito si aún tiene saldo pendiente. Si desea cancelar una tarjeta, primero debe pagar el saldo completo y luego cancelarla.
Confirmación por escrito de la cancelación de la tarjeta de crédito
Tras solicitar la cancelación de su tarjeta de crédito, debe asegurarse de que se haya realizado correctamente. La única forma de garantizarlo es obtener una confirmación por escrito de la entidad emisora. Puede solicitarla llamando al número que aparece en el reverso de su tarjeta.
¿Cancelar o no cancelar?
A veces, cancelar una tarjeta de crédito no es lo más conveniente. En ese caso, podrías considerar una tarjeta de menor categoría sin cuota anual, o pagar el saldo completo y usarla con moderación durante el año. Usarla ocasionalmente y liquidar el saldo de inmediato puede tener un impacto positivo en tu historial crediticio.
En algunos casos, cancelar la tarjeta será la mejor o más sencilla decisión si tu historial crediticio no te preocupa. De hecho, a menos que planees pedir dinero prestado a corto plazo, la ligera disminución en tu puntaje crediticio al cerrar una cuenta podría no tener un impacto a largo plazo en tu informe crediticio.
