Para ser un buen inversor, es necesario comprender las diversas herramientas a tu disposición y saber cuándo utilizarlas. Sin embargo, esta tarea es más difícil de lo que parece, especialmente cuando los tipos de inversiones y cuentas aparentan ser bastante similares.
Consideremos las cuentas de ahorro de alto interés (HISA) y las cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA). Si bien ambas son cuentas de ahorro, ofrecen dos formas distintas de ahorrar. Una TFSA es más que una simple cuenta de ahorro; es una cuenta de inversión. A continuación, te explicamos cómo estas cuentas pueden desempeñar un papel importante en tu futuro financiero.
¿Qué es un CEIE? ¿Es lo mismo que una cuenta de inversión?
Una CEIE (Cuenta de Ahorro Certificada) no es una cuenta de inversión. Es un tipo de cuenta de ahorro que ofrece una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro tradicional, pero inferior a la que se podría obtener mediante inversiones. El porcentaje de rendimiento anual de esta cuenta varía según la institución financiera.
¿Cuáles son las ventajas de un CEIE?
Tu dinero sigue estando a tu alcance : el CEIE no tiene límite de aportaciones y, por lo general, puedes retirar tu dinero rápidamente.
Su dinero está protegido : la Corporación Canadiense de Seguro de Depósitos (CDIC) asegura los CEIE elegibles hasta $100,000 por cuenta elegible y por banco miembro.
¿Cuáles son las desventajas de un CEIE?
Debes pagar impuestos : los intereses generados en un CEIE se consideran ingresos imponibles.
Las contribuciones no reducen su factura de impuestos : las contribuciones a un CEIE no son deducibles de impuestos.
Sus ganancias variarán : la tasa de interés de una CEIE es variable, lo que significa que ganará más intereses en ciertos momentos que en otros. Si las tasas de interés comienzan a bajar, estas cuentas podrían volverse menos atractivas con el tiempo.
No satisface las necesidades bancarias cotidianas : se le pueden aplicar penalizaciones si utiliza la cuenta para realizar compras, pagar facturas, retirar efectivo o recibir depósitos de nómina.
¿Cómo funciona la TFSA?
Aunque también es una cuenta de ahorros, una TFSA es un vehículo de inversión registrado que permite que los ahorros e inversiones crezcan libres de impuestos. Sin embargo, a diferencia de una CRA, que solo puede contener efectivo, una TFSA puede contener tanto efectivo como diversas inversiones, como ETF , fondos mutuos y más. Cabe destacar que, si bien muchas TFSA son cuentas de inversión, algunas pueden ofrecer intereses sobre los saldos, de forma similar a una CRA.
Si tienes 18 años o más y un número de seguro social válido, puedes abrir una Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos (TFSA). La Agencia Tributaria de Canadá (CRA) determina el monto que puedes aportar cada año, y el límite de aportación no utilizado se acumula anualmente. Si necesitas retirar dinero de tu cuenta, no te excederás de este límite. Simplemente debes esperar hasta el 1 de enero del año siguiente para acceder a él.
¿Cuáles son las ventajas de una cuenta TFSA?
Puedes retirar tu dinero en cualquier momento . Si retiras dinero, no pierdes tus derechos de cotización; simplemente tienes que esperar hasta el año siguiente para devolver esa cantidad.
Esta cuenta puede servir para múltiples propósitos financieros : una cuenta TFSA puede contener tanto tus ahorros como tus inversiones, lo que la convierte en una buena opción tanto para objetivos a corto como a largo plazo.
¿Cuáles son las desventajas de una cuenta TFSA?
Sus aportaciones son limitadas : la Agencia Tributaria canadiense (CRA) determina el importe máximo que puede aportar anualmente. Si supera este límite, deberá pagar una penalización del 1 % mensual sobre el excedente mientras este permanezca en su cuenta.
No todas las inversiones califican : la Agencia Tributaria canadiense (CRA) restringe los tipos de inversiones que se pueden tener en una cuenta TFSA. Por ejemplo, no se pueden tener criptomonedas directamente, pero sí indirectamente invirtiendo en fondos mutuos y ETF que ofrecen exposición a acciones, bonos, activos alternativos, criptomonedas y más.
La protección frente a los acreedores es limitada : los depósitos que cumplen los requisitos (como efectivo y certificados de inversión garantizados) en una cuenta TFSA están protegidos frente a los acreedores hasta 100 000 dólares por cuenta que cumpla los requisitos y por banco miembro, pero las acciones, los bonos y los fondos de inversión no están cubiertos.
Las aportaciones no reducen su renta imponible : el dinero que deposita en una TFSA no reduce su renta imponible (ni aumenta su potencial para recibir una devolución de impuestos), como ocurre con una RRSP.
¿Qué cuenta te conviene más: la TFSA, la CEIE o ambas?
Muchas personas tienen tanto una cuenta TFSA para sus inversiones como otra para sus ahorros con la CRA. La mejor manera de alcanzar sus metas financieras es comprender los beneficios de ambas. Es importante recordar que una TFSA no es solo una cuenta de ahorros, sino también una cuenta de inversión. Si cumple con los requisitos, considere abrir una TFSA; el proceso es sencillo. ¡Hable hoy mismo con su asesor de inversiones sobre cómo incluir fondos mutuos y ETF de Fidelity en su TFSA!
